Épargne stable et financement du crédit dans les microfinances

Les établissements de microfinance ont besoin d’ équilibrer leur structure financière

Le rôle des institutions de microfinance  est   de collecter l’épargne pour pouvoir faire des crédits aux emprunteurs.

Les ressources étant plus courtes que les emplois (les crédits) les établissements de microfinance vont devoir allonger les échéances de leurs ressources : c’est la transformation.

Très souvent les institutions de microfinance ne disposent de capitaux qu’à court terme   qu’elles ne peuvent évidemment pas transformer en crédits d’une durée supérieure sous peine d’encourir un risque insupportable d’illiquidité que ne permettent d’ailleurs pas les ratios prudentiels imposés par les commissions bancaires.

La majorité des institutions de microfinance sont confrontées à un déséquilibre dans leur gestion de bilan du fait de l’absence de ressources longues c’est à dire à plus de 1  an.

Ces établissements ne parviennent pas à présenter un ratio convenable de couverture des emplois à moyen et long terme par des ressources stables.

L’école de la microfinance organise des formations spécifiques pour aider les établissements de microfinance à pérenniser leur structure financière.

QUALIOPI l’école de la microfinance

Qu’est ce que l’épargne ?

L’épargne est constituée de la part du revenu non consommée.

1.Elle peut avoir la qualité d’une épargne de précaution

2.Elle peut être constituée dans l’objectif d’acquérir un bien plus tard.

3.Elle peut encore simplement correspondre à un placement rémunéré sans intention particulière à court terme sinon d’obtenir un complément de revenus.

L’épargne obligatoire et l’épargne libre

On parle d’épargne obligatoire lorsque  la banque oblige ses clients ou membres à épargner sur une base régulière et systématique  (elle en fait par exemple une condition d’accès au crédit à l’instar du produit 1 = 3).

Cette épargne est souvent bloquée sur un compte.

A l’inverse, l’épargne libre consiste à mettre de l’agent de côté dans un but particulier. Il s’agit de sommes  que l’on a librement épargné, économisé.

Les établissements de  microfinance créent des produits spécifiques pour collecter une épargne stable.

L’épargne collectée par les banques n’est souvent  accessibles qu’aux élites, tandis que les établissements de microfinance se donnent pour mission sociale d’encourager une épargne populaire.

Il est difficile de collecter une épargne stable dans les microfinances et souvent les SFD ne proposent que les livrets d’épargne,

Il faut aussi aux établissements de microfinance apporter une éducation de la population à l’épargne et de lui donner le goût et les moyens de constituer un patrimoine, pour éviter la misère en cas de coup dur.

Nous proposons ci-après quelques produits d’épargne spécifiques aux établissements de microfinance qui permettent d’équilibrer la structure financière du SFD grace à la collecte d’une épargne stable.

Les dépôts à terme (DAT)

Le DAT : le déposant ouvre une lettre de blocage pour un montant bien précis et sur une durée convenue à l’avance.   (1 mois, 3 mois, 6 mois, 1 an voire plus) La durée toutefois ne peut être inférieure à un mois.

Le déposant accepte de bloquer son épargne pendant une durée précise et à un taux fixé dès la souscription du contrat.

Le dépôt s’effectue toujours en une seule fois

L’épargne 1 = 3

L’emprunteur épargne de façon régulière obligatoirement pendant 6 mois.(chaque semaine ou chaque mois).

Il peut alors obtenir, sous réserve de l’acceptation de son dossier, un crédit égal au double du montant épargné.

Le principe est que l’habitude de verser chaque semaine pendant 6 mois continuera pendant toute la durée résiduelle du prêt (généralement un an)

En cas de demande de retrait avant l’échéance , le contrat 1 = 3 est purement et simplement annulé

L’épargne Kangourou

L’emprunteur accepte que son échéance soit majorée de x % (ou d’une somme forfaitaire) et que ce complément soit déposé sur un compte d’épargne obligatoire.

Quand le prêt est totalement remboursé, le micro financier remet le montant des sommes épargnées à l’emprunteur.

Le complément d’épargne collectée constitue une excellente garantie du prêt

L’épargne logement expatrié

Il s’agit ici d’une épargne à très long terme : l’expatrié accepte de laisser une partie des sommes qu’il transfert chaque mois à sa famille sur un compte d’épargne logement ouvert à son nom dans une microfinance au pays.

Ce compte lui permet de se constituer mois après mois une épargne qui lui permettra  de retour au pays de se faire construire une maison.

Les comptes épargne logement expatrié sont mieux rémunérer que les plans d’épargne logement disponibles dans les banques en Europe.

Le franc CFA ou le franc comorien sont liés à l’euro. L’expatrié n’a donc strictement aucun risque de perte de change.

L’épargne entrepreneur

L’objectif de cette épargne est d’accentuer le crédit par la constitution d’une épargne avant la mise en place du crédit.

Cette épargne peut être bloquée pour

financer un projet ou elle peut permettre de couvrir certaines dépenses exceptionnelles de l’entrepreneur.

L’entrepreneur obtient des points correspondant à son épargne et après un délai (18 mois) les points sont transformés en crédit .

L’épargne 13 – 21

Le principe est de permettre à des mineurs de recevoir de l’argent de leur famille.

Les retraits sont impossibles sur ces comptes par les mineurs et seuls les parents peuvent décider de récupérer sur les comptes. Ils indiquent dans ce cas que le retrait est effectué dans l’intérêt de l’enfant.

Le taux d’intérêt est un peu plus élevé que l’épargne classique pour tenir compte de la durée des dépôts.

Les comptes 13 – 21 sont transformés en comptes d’épargne classiques à la majorité des jeunes.

L’épargne VIVIFIÉE

Dans ce produit, les dépôts sont totalement libres et se font sur le compte courant.

Moyennant le paiement d’une petite commission annuelle (commission compte vivifié), il est convenu que la microfinance doublera en cas de décès le solde du compte au jour du décès.

Cette somme  sera alors remise aux héritiers.

Condition de fonctionnement : moins de 40 ans à la souscription et présentation d’un certificat médical attestant qu’au jour de la souscription, le client n’est pas malade et ne suit pas de traitement.

Avantages pour la banque ou la microfinance  :

–Augmentation des soldes

Réduction des retraits

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Du 11 Mars 2024 au 15 Mars 2024 à ().