L'école de la microfinance
ÉLABORER UN PLAN MARKETING EN MICROFINANCE
LE PLAN MARKETING
Élaborer un plan marketing pour une institution de microfinance (IMF) demande une approche stratégique centrée sur les besoins spécifiques de la clientèle cible, souvent constituée de micro-entrepreneurs, agriculteurs, femmes, jeunes, ou populations exclues du système bancaire traditionnel.
Pour élaborer un plan marketing, il faut par priorité faire le diagnostic de l’institution via une analyse SWOT -forces, faiblesses, opportunités et menaces.
L’étude de l’environnement est indispensable – concurrence, freins à la microfinance…
Il est nécessaire de faire une étude de marché pour connaitre les attentes des clients, savoir les besoins qui ne sont pas satisfaits, connaitre le positionnement des concurrents, leurs conditions…
L’institution de microfinance aura soin de réaliser la segmentation de sa clientèle – particuliers salariés du privé, salariés du secteur public, commerçants, entrepreneurs individuels, petites sociétés, afin de pouvoir proposer des produits adaptés à chaque segment de sa clientèle.
Nous présentons ci-après l’un des aspects du plan marketing avec la diversification des produits proposés pour mieux ciller aux demandes de la clientèle.
La diversification des produits en microfinance
Les institutions de microfinance – SFD, EMF, IMF – sont nombreuses et souvent en concurrence.
Si pendant longtemps elles ont pu se contenter de proposer à leur clientèle que des produits très standards comme le prêt en groupe solidaire, le prêt individuel ou la gestion de l’épargne sur un compte courant, il leur faut désormais mieux prendre en compte les besoins réels de leurs clients.
Ainsi pour fidéliser leur clientèle, elles vont élargir leur gammes de produits et créer des produits financiers qui sont mieux adaptés aux besoins exprimés par la clientèle. (On appelle « Produit » en microfinance un service financier mis à la disposition des particuliers et des professionnels.)
Il existe de multiples produits en microfinance destinés à telle ou telle strate de clientèle parmi lesquels on peut citer la méso-finance destinée à l’équipement des TPE, le financement des activités agricoles, le crédit stockage, la micro-assurance santé, le compte d’épargne rémunéré, le transfert d’argent…
Retrouvez la fiche de présentation de la formation en suivant sur le lien ci-après :
L’exemple du crédit scolaire
Parmi les très nombreux produits demandés par la clientèle des institutions de microfinance on trouve le crédit scolaire.
Quelle est la cible du crédit scolaire ?
L’objectif du crédit scolaire est de permettre aux parents de faire face aux différentes dépenses qui sont nécessaires pour la scolarisation de leurs enfants : frais de scolarité, fournitures scolaires, vêtements et uniformes…
Une institution de microfinance peut cibler les personnes à bas revenus ayant des activités génératrices de revenus désirant d’être soutenues dans leurs projets de scolarisation de leurs enfants.
Il est également possible de cibler des salariés dont les salaires sont peu élevés comme par exemple les petits fonctionnaires, les ouvriers, les instituteurs, les employés de maisons…
Une microfinance peut proposer ce produit crédit scolaire à :
– Sa clientèle actuelle
– Ses anciens clients
– De nouveaux clients
L’usage du crédit scolaire
Les crédits scolaires ne peuvent avoir pour usage exclusif que le financement de la scolarisation des enfants pour l’acquisition des fournitures scolaires, le paiement des droits de scolarités et le paiement des frais annexes liés à la scolarité.
Montant, taux et durée
Le montant maximum est nécessairement très limité et doit être en rapport avec l’objet du financement.
La durée est de 04 mois au maximum, les emprunteurs pouvant choisir librement une durée d’emprunt plus courte .
Le taux d’intérêt ne peut être excessif au risque de décourager les emprunteurs.
Les Garanties
Pour ce type de prêt, il est habituel d’exiger la constitution d’une épargne obligatoire pour obtenir un prêt. Par contre compte tenu des montants faibles et de la garantie que constitue la capacité de constituer une épargne, il ne sera exigé aucune autre garantie.
Les commissions et frais annexes
Il peut être prévu au contrat différents frais complémentaires comme par exemple :
– Les frais de dossiers à 1% du montant débloqué
– Les frais de déblocage à 1% du montant débloqué
– Les assurances décès à 1% du montant débloqué
De même en cas de difficultés de remboursement, le contrat peut prévoir la perception de pénalités :
– Une commission si l’agence doit intervenir par téléphone
– Des pénalités par jour de retard à raison d’un montant faible mais dissuasif
Pièces nécessaires pour un emprunteur salarié
1 Remplir un dossier de demande de crédit et répondre à toutes les questions posées par l’agent de crédit
2 Présenter les documents suivants:
- Carte d’identité
- photo d’identité récente
- Certificat de résidence
- une information sur la connaissance du prêt par le conjoint
- La déclaration de patrimoine
- Une copie d’acte de naissance des enfants
- Un certificat de scolarité et/ou bulletins des enfants
- La photo de l’enfant
- Les justificatifs de revenus de l’emprunteur (et éventuellement de son conjoint)