Le recouvrement en banque

La gestion et le recouvrement des créances impayées constituent une activité essentielle du secteur bancaire.

Le recouvrement en banque conditionne la pérennité financière des institutions, la confiance des partenaires et la capacité à financer durablement les entreprises et les particuliers.

« La réactivité du chargé de clientèle est de loin l’élément le plus déterminant pour le recouvrement d’un prêt. »

Dans un environnement économique instable, notamment pour les Banques en Afrique, la récupération des créances impayées constitue un enjeu majeur de l’activité bancaire.

1. Pourquoi le recouvrement est si essentiel pour une banque ?

Les banques prêtent à des clients qui ont présenté des états financiers qui ne sont pas toujours rigoureux, souvent sans garanties solides, dans des contextes marqués par la volatilité économique.  « Si la banque ne maîtrise pas le risque, elle disparaît. »

Les impayés ont des conséquences immédiates :

• Dégradation du portefeuille
• Augmentation du coût du risque
• Mise sous surveillance par la banque centrale
• Fragilisation de la mission financière
• Risque de cessation d’activité

Les banques les plus performantes sont celles qui ont développé une culture du risque, une surveillance quotidienne et des procédures de recouvrement structurées.

2. Comprendre la dégradation d’un crédit : un prérequis essentiel

Au bilan de la banque, nous avons 4 quatre catégories de créances :

Créances saines, créances en souffrance, CDL (douteuses/litigieuses), irrécouvrables.

Un prêt devient non performant (NPL) lorsque le retard dépasse 90 jours ou que le recouvrement devient improbable. À ce stade, le suivi du recouvrement doit être rigoureux, documenté et rapide.

 

3. Le rôle décisif du chargé de clientèle : agir dès J+1

« Le retard dans le remboursement d’un prêt commence le lendemain de l’échéance impayée (J+1). »

Entre J+1 et J+30, le chargé de clientèle est en première ligne :

• Appels téléphoniques
• Visites au domicile ou au lieu d’activité
• Vérification de la sincérité du client
• Obtention d’un versement immédiat si nécessaire

Cette phase est cruciale : 80 % des impayés peuvent être résolus avant 30 jours

4. Les procédures amiables : négocier avant de contraindre

Après 30 jours, le dossier passe au recouvrement spécialisé.

« La priorité va à la recherche d’un règlement à l’amiable par l’agent de recouvrement. »

Les solutions amiables incluent :

• Rééchelonnement
• Engagement écrit
• Sensibilisation aux pénalités
• Analyse des capacités réelles de remboursement

La communication continue entre la banque et le débiteur est un facteur qui sécurise les emprunteurs et augmente les chances de remboursement.

5. Les procédures contentieuses : un dernier recours

Lorsque les solutions amiables échouent, les institutions doivent recourir aux procédures légales :

• Mise en demeure
• Sommation d’huissier
• Injonction de payer
• Assignation en référé
• Saisie des garanties

« La mise en demeure constitue un moyen de pression complémentaire pour inciter officiellement l’emprunteur à payer. »

7. Pourquoi se former au recouvrement ?

Les défis du recouvrement sont complexes et exigent à beaucoup de rigueur en particulier par rapport à des clients surendettés, ou dans un contexte économique instable. Les procédures judiciaires sont longues et peuvent être couteuses.

 

Formez-vous à la gestion d’une agence de microfinance

Pour maîtriser le recouvrement, il ne suffit pas de connaître les procédures : il faut comprendre l’ensemble du fonctionnement d’une agence, du suivi du portefeuille à la gestion opérationnelle quotidienne.

La formation “Gestion au quotidien d’une agence de banque ou de microfinance” proposée par l’École de la Microfinance est conçue pour les chargés de clientèle et pour les responsables de recouvrement,

La formation permet de :

• Maîtriser les techniques de recouvrement,
• Comprendre les risques,
• Piloter une agence,
• Améliorer la qualité du portefeuille,
• Renforcer la gouvernance.

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